“居民无需过度担心购房贷款受限 对个体住房贷款诉求影响不大”

中央银行和银保监会规定了银行房地产贷款占有率的上限，专家表示——

居民不必过度担心住房贷款的限制

年12月31日，中国人民银行、银保监会发布《关于建立银领域金融机构房地产融资集中度管理制度的通知》，自2021年1月1日起正式实施。

房地产融资集中度的管理制度是指在中国境内设立的中资法人银领域金融机构，房地产贷款余额比例和个人住房贷款余额比例应符合中国人民银行、银保监会明确的管理要求，不得超过其明确的上限。

中国社科院财经战术研究院研究员倪鹏飞表示，目前我国房地产市场总体稳定，市场主体预期稳定，为经济优质快速发展创造了良好的环境，但房地产市场稳定的基础尚未稳固。 而且，我国房地产金融监管取得了明显成效，资金流向房地产发生了明显变化，但银领域房地产贷款开放仍较大，其资产质量易受房地产价格波动的冲击，是值得密切关注的潜在风险点，商业银行对房地产信贷的偏好也依然存在

具体来说，《通知》确定了7家中资大型银行、17家中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构、村镇银行共5个机构分类划分设有房地产贷款占有率上限、个人住房贷款占有率上限。

中国民生银行首席研究员温彬认为，从国际上看，房地产贷款占比过高，或在一定时期内占比上升过快，不利于房地产市场自身的快速发展，给金融体系带来风险。 目前，我国房地产长效机制建设取得明显成效，房地产贷款余额(含个人住房贷款)占各项贷款余额的比例为29%左右，但部分银行机构占比过高，远远超过平均水平。 为了进一步加强金融服务实体的经济能力，特别是加大对制造业、科技创新、绿色金融、中小公司等重要行业和弱点的支撑力度，建立房地产融资集中度管理制度是非常必要的，有利于优化信贷结构，有利于房地产市场的持续健康快速发展

备受关注的是，设立了房地产贷款的结余占有率上限，并分别设立了个人住房贷款的结余占有率上限。 为什么要设定这个上限呢？ 对个人住房贷款有什么影响？

设定个人住房贷款的结余占有率上限与近年来个人住房贷款的增加有着较快的关联。 我国居民部门的杠杆率近年来上升很快，主要集中在个人住房贷款方面。 这提高了我国居民部门的脆弱性，也在一定程度上抑制了更优质费用潜力的充分释放。

业内专家认为，专门设置个人住房贷款余额上限要求是为了限制银行房地产贷款占所有贷款的比例，而不是限额和绝对值，对个人住房贷款的诉求影响不大。 大多数商业银行没有触及上限，居民不必过度担心购房申请贷款会受到影响，存量房贷也不会因为这个政策而提前被银行收回。

“作为一种长效机制，房地产贷款集中度管理机制的目的是防止房地产贷款在银行系统所有贷款中的比重偏离合理水平，风险释放不要过于集中，并不禁止开展相关业务。 ”业内专家表示，制度设计也要充分判断银行的调整压力，除采取分省分类措施、差异化过渡期等多种机制外，还要指导跨境银行按年度合理分布业务调整数量，有序做好调整工作，避免“坏账”的发生 从整体上看，不会对房地产市场造成短期冲击，有利于房地产市场的稳定健康和持续快速发展。