“额度有升有降 银行信用卡业务风控趋严”

最近，一些媒体报道了信用卡客户突然被银行通知降低信用卡额度的情况。 《经济学人报》就此采访了多家银行，得知银行没有批量下调客户信用卡额度的情况，但作为常态化的防控措施之一，银行会定期调整高风险客户的额度。

多家银行信用卡中心的人士和行业专家也表示各大银行正在加强整个过程的风险管理 除了限额调整外，银行还可以实施更加审慎的新客户准入战略，提高督促效果。

限额调整是银行常态化风控手段

招行信用卡中心答记者问，招行没有对顾客进行批量限额调整。 该行的信用卡额度管理是在卡的整个生命周期中实时调整的动态过程，不是固定的。 作为常态的防风措施之一，对有综合得分下降、刷卡行为偏差等异常的顾客定期进行限额调整。

浦发银行信用卡中心也表示，将根据审慎经营的管理目标，定期识别持卡人客户的风险状况，开展动态额度调整。

记者就金额调整采访了多家银行，得知不存在大面积或突然的“减额”。 一位银行信用卡中心的人表示，“减记”是银行常态化的风险管理措施。 另一方面，目前各银行信用卡业务部门对信用卡的日常监管更为频繁，通过风控模式监控高风险客群后，将立即采取“降额”、限制交易等措施，及时收紧并放开风险。 另一方面，目前银行贷款后的催收工作面临着很大的压力。 因为这家银行通常通过更积极的限额控制等措施来管理风险。

信用卡研究者董岭也表示，“降额”是银行预防信用卡业务的重要手段。 “被减额”的顾客大部分有刷卡等违规交易，严重的还有逾期还款行为。 “有些顾客在追求信用卡额度，但实际上信用是有尺度的，也有涨价。 不仅不上升。 ”。 他说

实际上，对于有正常资金录用诉求、信用良好的高质量客户，银行也将提供多种渠道进行限额调整申请。 中信银行信用卡中心于今年5月底对部分日常用卡习性良好的高质量持卡人进行了固定额度的批量上调。 “每年中年末，我们银行也开展假日批量临时额度调整，第一个比较部分是挂牌习性好的顾客。 这次的固定额度调整额的目的是提高顾客用卡的体验，满足顾客的节日和“618”电子商务节的费用卡诉求。 ”。 中信银行信用卡中心的相关负责人对记者说。

信用卡资产质量有承压

信用卡额度调整被认为是银行加强防范的手段之一，实际上银行加强防范也是大势所趋。

根据央行6月9日最新公布的《年一季度支付系统运行总体情况》，信用卡逾期半年未偿信用总额为918.75亿元，占信用卡账单信用余额的1.27%。 去年4季度的数据显示，截至去年年底，信用卡逾期半年的未偿信用总额为742.66亿元，占信用卡应偿还信用余额的0.98%。

据不完全统计，上市银行公布的季度报告中，只有募集、支付、平安银行公布了信用卡资产情况。 截至一季度末，招行信用卡不良率为1.89%，高于去年年底1.35%的水平。 平安银行信用卡不良率为2.32%，高于去年年末的1.66%水平。 信用卡不良率为2.82%，比上年末上升0.44个百分点。

“据我的理解和注意，有点不良从去年就开始持续了。 从整体来看，这两年银行信用卡资产的质量确实受到挤压。 ”。 董峥说。

上述银行信用卡中心的人也表示，一方面，从2019年开始，互联网金融领域的风险传到银行系统中，共债风险上升，从客户群体来看也更加分散。 另一方面，一些银行的不良暴露在去年迅速扩大，与顾客下沉高度相关。 整体来说，银行领域整体对信用卡业务有切实收紧的趋势。

加强整个过程的风险管理

针对现状，各大银行不断加强全过程风险管理。

广发银行信用卡中心相关负责人介绍，广发信用卡中心在新卡发行阶段，严格控制高风险客户群准入，推广高质量客户群发卡，不断调整资产结构。 在贷款管理方面，比较高风险和现金交易进行实时拦截和管制，及时收紧和释放风险。 在贷后管理方面，开展机器人自动催收，提高催收效果，发现较为有效的压降新不良，探索多样化的还款方案，协助还款困难的高风险客户重组债务，提供越来越多的分期方案，延缓客户还款压力。

相关部门负责人也表示，对照外部形势变化，交行从2019年开始对信用卡业务实施审慎的新客户准入战略等，尽快调整和优化了风控战略。 “随着各项风险管理措施的逐步完善，预计在新出现不良额度的第三季度后将有减少的趋势。 ”负责人说。

苏宁金融研究院研究员黄大智表示，不同银行在信用卡业务快速发展的不同阶段，其风控战略和目标制定不同，部分信用卡客户基数庞大的银行，可能越来越多的考虑到客户水平和不良率问题，强调风控。 在许多城市商业中，现在仍在强调信用卡业务的增长率。