“5年来已有18家民营银行获批成立 民营银行差异化经营技术革新成“王牌””

从社会、政府、监管的角度看，对民营银行服务中小企业、服务实体经济的期望很高。 要做到这一点，民营银行必须在技术、产品创新方面开拓更大的空区间，但民营银行的产品创新与监管创新之间还需要进一步匹配。

截止到今年12月，从诞生之日起，肩负着“特色经营、差异化快速发展”使命、承担着“中小企业服务、“三农”和社区等薄弱环节”角色的民营银行，经历了整整五年的快速发展过程。 目前，已成立18家民营银行，另有1家被批准建设。

经济日报记者调查显示，目前民营银行已经初步形成三种经营模式:一种是纯粹的网络型，以深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行为代表。 二是准网络型，是以上海华瑞银行、武汉众邦银行、江苏苏宁银行为代表的三、以前流传下来的类型，如天津金城银行、温州民商银行等。

五年来，民营银行在普惠金融、创新服务、风险防控等方面取得了那些成效？ 目前，快速发展仍面临着需要解决的挑战吗？ 未来如何走特色经营之路？

服务公司“有下沉的勇气”

从年考到年正式进入常态化设立，从探路初期走向改革快速发展的机遇，在这五年里，确定和坚守快速发展的定位是各民营银行的核心议题。

“民营银行要突出与以前流传的银行不同的快速发展特色，着力开展存款、贷款、汇款等基本业务，为实体经济特别是中小企业、“三农”和社区等提供更为便捷的金融服务，提高优惠金融服务水平 ’中国银保监会有关负责人说。

在这个目标的指导下，民营银行发挥比较特点，在服务中小企业方面探索形成了“敢下沉”“能下沉”的新业务模式。

其中，具有代表性的是我国第一家批准开业的民营银行——微众银行，这也是我国第一家纯网络银行。 目前，该银行推出了全线、纯信用的公共流动资金贷款产品“微业贷款”。

“从以前流传的业务模式来看，商业银行服务的小型微型公司有‘三高’。 风险高，运营价高，服务价高。 ”。 据微众银行相关人士介绍，为了真正下沉服务，微众银行的处理方案有大数据风控、网络产品设计、网络科技、数字营销四点。 其中，大数据风控处理“敢下沉”问题，数字营销处理“能下沉”问题，前者有助于控制银行风险价格，后者有助于银行降低客户价格，提高服务效率，

“我们知道微业贷款产品是通过朋友圈广告的。 ”。 广州联颖纺织品有限企业的负责人说:“当时抱着试一试的心态提交了资料，不久就收到了124万元的贷款。”

此外，微众银行还对“微业贷”进行了网络化设计，目的是通过网络科技降低运营、服务价格，更好地适应中小企业的资金诉求。